Félix tiembla al pensar en cómo quedará la cuota de su hipoteca tras la revisión en diciembre. Calcula que la subida rondará los 350 euros, una cantidad inasumible teniendo en cuenta que la mensualidad rondará a partir de ahora los 800 euros y tiene que hacer frente al pago de la misma con un salario de 1.200 euros mensuales en Madrid. “Yo no tengo padre ni madre, los dos han fallecido ya (...) Además, tengo una discapacidad del 43 % por la que no tengo ningún tipo de ayuda... por lo que veo que a partir del próximo mes tendré serios problemas”, cuenta a RTVE.es.
Como él, aquellas familias a las que les toca revisar su hipoteca en diciembre se enfrentarán a una doble problemática: por un lado, partirán de valores históricamente bajos y, por el otro, se encontrarán con un indicador en su nivel máximo desde 2008. Y es que, en apenas un año, el euríbor a 12 meses -el indicador más utilizado en España para calcular las hipotecas- ha pasado del -0,477 % en enero a cerrar noviembre en una tasa media del 2,828 %.
Esto se traduce en un encarecimiento de las cuotas hipotecarias de unos 3.000 euros anuales si se toma como referencia un préstamo tipo de 150.000 euros, con un plazo de amortización de 30 años y un diferencial del 1 %. O lo que es lo mismo: una subida de unos 250 euros más al mes, pasando de pagar 448 euros de media al mes a abonar 700 euros a partir de la revisión.
Eso en noviembre, porque aquellas hipotecas que tomen como referente el euríbor de diciembre serán las revisiones con la subida más fuerte de la historia. Verán como el interés de su hipoteca sube 350 puntos básicos de un solo golpe, algo que hace incluso tambalear las finanzas de las familias sin problemas económicos.
Los que revisen a final de año, los más perjudicados
Lo cierto es que esta subida ya se viene notando meses atrás. Julia vio en octubre cómo su cuota se le disparó unos 130 euros. “Eso sin contar la luz, el gas, la comida, los seguros… todo sube, pero los sueldos siguen estancados”, denuncia a RTVE.es. Ella, que reside en Cáceres, se encuentra actualmente trabajando a media jornada en una residencia y con los 600 euros mensuales que ingresa, de los cuales dedica casi un 50 % al pago de la hipoteca, le es prácticamente imposible llegar a fin de mes.
La razón de que estos incrementos se hayan empezado a producir a partir de la segunda mitad del año y se vayan a disparar a partir de noviembre es que normalmente se usa como referencia el euríbor de dos meses antes, "pues es el tiempo mínimo que el Banco de España necesita para calcularlo y publicitarlo", explica a RTVE.es el presidente de la Asociación Hipotecaria de España, Santos González. "De esta forma, el que lo tenga que revisar su hipoteca este mes de diciembre, pues será con referencia al menos el índice del mes de octubre”, añade.
Es decir, las hipotecas de octubre se revisaron con el índice de agosto (1,249 %), ya de por sí muy elevado respecto al mismo mes del año anterior (-0,501 %); las de noviembre lo hicieron con el de septiembre (en el 2,233 % frente al -0,488 % del año anterior); las de diciembre lo harán con el de octubre (2,629 % frente al -0,455 %); y las de enero con el de noviembre (el mencionado 2,828 % frente al -0,487 %).
“Claro, esta diferencia de dos meses en cuanto a que el crecimiento de los precios ha sido muy importante, sobre todo a partir de septiembre, pues va a tener mucha importancia. El que indició en septiembre, le ha subido el tipo, pero no mucho; y los que efectivamente lo tengan que hacer en diciembre, en enero o en febrero del año que viene, lo notarán mucho más, porque los tipos efectivamente han ido subiendo a lo largo de estos tres meses”, señala el experto.
Así, las revisiones de las cuotas entre marzo y junio aún conservaron los tipos negativos de principios de año, si bien a partir de julio la subida del euríbor se ha ido poco a poco notando en los recibos hipotecarios y será aún mayor el próximo año.
La subida mensual podría llegar a los 270 euros de media
Las previsiones no son halagüeñas para los 3,7 millones de consumidores que cuentan con una hipoteca variable en España. El euríbor superó en tasa diaria el pasado 19 de diciembre la barrera del 3 % por primera vez en más de una década, al situarse en el 3,057 %. Y la mayoría de expertos coincide en que la tasa a 12 meses terminará el año en el entorno de esa cifra.
“El euríbor ha acabado este mes en el 3 % y, probablemente, en enero sea superior, pero no parece que vaya a seguir subiendo mucho más allá de esa cifra”, señala a RTVE.es el subdirector general de la Unión de Créditos Inmobiliario (UCI), José Manuel Fernández.
Para ello, el experto se basa en el comportamiento del mercado americano, donde los tipos subieron más rápido y antes que en Europa y ahora su ritmo está descendiendo. “Parece que el mercado europeo tenderá a comportarse como el americano; de hecho, la curva de tipos, lo que llamamos los swaps, que son los que permiten garantizar a un cliente un tipo fijo a determinados 20 años, está invertida. Esto quiere decir que el mercado internacional está pensando que los tipos a largo plazo van a bajar”, añade.
Así, atendiendo a estos indicadores, recalca que “es muy probable que a lo largo del año que viene, quizá ya después del verano del 2023, todos los tipos se corrijan un poco y se muevan de nuevo en el entorno del 3 %”, sentencia Fernández.
Pero, ¿cuánto subirá la cuota mensual? Para la hipoteca tipo citada anteriormente, si el euríbor se sitúa en el 3 % en diciembre de 2022 y la revisión se hace en febrero de 2023, el préstamo podría encarecerse unos 3.250 euros al año, esto es, 270 euros mensuales
En el caso de Iván, la revisión es anual a 31 de agosto y se aplica en la cuota de diciembre. Según sus cálculos, la cuota le subirá de 180 a 285 euros mensuales; no obstante, si la revisión estuviera referenciada a este mes el cambio sería sustancial: “La cuota pasaría a 385 euros, una subida en la cuota de la hipoteca superior a un 110 % respecto al año pasado”, explica a RTVE.es.
Protocolo de ayudas para familias vulnerables
Para amortiguar el impacto de la subida del euríbor en un millón de hogares vulnerables o en riesgo de vulnerabilidad con hipotecas variables, el Gobierno acordó con la banca el pasado mes de noviembre poner en marcha un protocolo de ayudas. Entre otras, se encuentra la posibilidad de congelar de los tipos de interés, alargar los préstamos hasta siete años o eliminar de comisiones por determinados servicios.
Sin embargo, a Félix y Julia “no les compensa” acogerse a estas medidas: “Mi banco me ofrece hacer una novación y dejarlo a un diferencial fijo para siempre (...) lo cual conlleva nuevas escrituras, así que me sale más caro que quedarme como estoy”, nos cuenta el primero. Además, le piden avales y una certificación que garantice que puede pagar la hipoteca, que en su caso tiene casi imposible de conseguir.
En el caso de Julia, su entidad le ha ofrecido aplicar una carencia los próximos dos años, plazo durante el cual no pagará intereses, o alargar el plazo del vencimiento del préstamo, si bien eso le conllevará una serie de intereses que no está "dispuesta a asumir”. “Lo he consultado con alguna asociación financiera y me dicen que podría ahorrarme ahora unos 150 euros mensuales, pero terminaría pagando 9.000 euros más al final de la hipoteca”, asegura.
Ante este contexto, desde la Asociación Usuarios Financieros (Asufin) recomiendan a los consumidores que, además de negociar con su entidad, vayan a visitar otros bancos y comparen. Además, recuerdan que los bancos no pueden obligar a los usuarios a contratar cualquier otro producto adicional no previsto en el contrato original.
“Estamos muy preocupados y dentro de seis meses tendremos que volver a revisarla, con tipos seguramente mayores… será entonces cuando tengamos que elegir entre pagar los recibos o vivir”, lamenta Julia. Y es que no se trata de un caso particular: según un informe de Cáritas, los hogares españoles con ingresos inferiores a 1.500 euros mensuales ya destinan 80 euros de cada 100 a necesidades básicas como son la vivienda, la alimentación y el transporte.