La Sala de lo Civil del Tribunal Supremo ha ratificado la ilegalidad de las conocidas como tarjetas revolving o de pago aplazado, cuyos intereses llegan hasta el 30% en algunos casos por lo que se consideran usura.
El Alto Tribunal sienta así jurisprudencia tras analizar una sentencia referida a una tarjeta comercializada por WiZink Bank con una TAE inicial del 26,82%-
¿Qué son las tarjetas revolving?
Las tarjetas revolving son unas tarjetas de crédito cuyo pago es aplazado, es decir, todas las compras que se paguen a través de ellas se aplazarán con sus correspondientes intereses. Existen diferentes opciones de pago:
- Pagar una cantidad fija mensual: El cliente fija el importe que quiere pagar cada mes, con independencia del gasto mensual de la tarjeta. De esta manera el importe a pagar siempre es el mismo y si el gasto es mayor, se acumulará en el crédito dispuesto: la deuda que se pagará con los intereses correspondientes.
- Pagar un porcentaje de la deuda pendiente: En este caso el consumidor paga cada mes un porcentaje del crédito consumido, con una cuantía mínima por recibo: por ejemplo, si tenemos acumulado en nuestra tarjeta un gasto de 1.000 euros y fijamos una cuota del 40 %, nuestra cuota a final de mes será de 400 euros, quedando 600 euros pendientes de devolución.
En ambos casos, y si la cuota elegida no cubre los intereses generados, se entra en una espiral de deuda continua, en la que nunca se acaba de pagar, advierten desde la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU).
¿Qué tienen de especiales?
Además de la modalidad de pago, y a pesar de que a simple vista pueden parecer tarjetas de crédito convencionales, las revolving son auténticas líneas de crédito en la que los usuarios pueden disponer libremente de dinero hasta alcanzar el límite establecido y volver a disponer de él a medida que se devuelve el dinero dispuesto.
También presentan otras dos características concretas:
- Un tipo de interés más elevado: el TAE medio de las tarjetas revolving es del 25,2% por financiar compras y del 29,63% por disponer de efectivo en cajeros o en cuenta corriente, según el barómetro que Asufin elabora con datos de las 13 principales tarjetas del mercado español.
- Falta de información y transparencia: los consumidores no conocen su funcionamiento ni características a la hora de ser contratadas, ya que los bancos no suelen informar sobre la cuantía que pagarán en total ni cuánto tiempo lo estarán haciendo.
Según la OCU, la forma de promocionar estas tarjetas por parte de las entidades es ofreciendo ‘cero comisiones’ de emisión ni de renovación anual, así como la devolución de un porcentaje de las compras pagadas ella (a veces hasta más del 5%).
¿Por qué las condena el Tribunal Supremo?
El Alto Tribunal falla que se infringe la Ley de Represión de la Usura de 1908 en concordancia con los parámetros ya establecidos.
¿Qué consecuencias tendrá la sentencia para las entidades?
La gran banca española -Santander, BBVA, CaixaBank, Bankia y Sabadell- cuenta con más de 3.000 millones de euros en créditos de tarjetas de pago aplazado, según el informe publicado este jueves por Barclays. Atendiendo a sus estimaciones, y a raíz de la sentencia, las entidades podrían ver reducidos sus ingresos en un 2,4 % de media.
Incluso, aventuran los expertos del banco, cabría esperar que los bancos aumentaran sus provisiones para hacer frente a posibles reclamaciones, lo que restaría unos 25 puntos básicos de capital.
¿Y para los clientes?
La decisión del Tribunal Supremo abre la puerta a miles de reclamaciones por parte de los afectados, que se sumarían a las que ya están en curso, lo que se traduciría en millones de pérdidas para la banca. Además, es probable que las nuevas tarjetas cambien las condiciones rebajando los intereses o limitando los plazos de reembolso de estos productos.
La sentencia también podría afectar negativamente a los consumidores. Si la rentabilidad de las tarjetas revolving ya no compensa los riesgos que asumen los bancos al emitirlas, es posible que las entidades cancelen muchos contratos de tarjetas de crédito o rebajen los límites de crédito actuales. También es posible que, para compensar la bajada de rentabilidad de estos productos, se comiencen a cobrar comisiones sobre las tarjetas y otros productos bancarios.
Asimismo, se endurecerán las condiciones para acceder a este tipo de productos, por lo que solamente personas con un buen perfil financiero podrán acceder a este método de financiación.
Soy uno de los afectados, ¿cómo puedo reclamar?
Consulta con una asociación de consumidores para conseguir asistencia jurídica y luego contrata un buen abogado. La plataforma especializada Reclama Por Mí ofrece asesoramiento para presentar una reclamación en un juzgado, pero advierte que el proceso por las tarjetas revolving puede alargarse un año hasta conseguir la cancelación del contrato.
¿Cuánto dinero puedo recuperar?
Cuando el juez declara nulo por usurario el contrato de préstamo de la tarjeta revolving, el prestatario únicamente queda obligado a devolver la cantidad principal prestada, pero si ha devuelto más cantidades (intereses) tiene derecho a que el prestamista se los devuelva, quedando el cliente liberado del préstamo y la entidad incluso devolviendo el dinero pagado de más con cantidades que podrían llegar a 50.000 euros, señalan desde Reclama Por Mí.