La sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) conocida este martes, que deja en mano de los tribunales nacionales la decisión de considerar abusivo el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH), abre la puerta a que los cerca de un millón de clientes afectados reclamen a las entidades financieras lo pagado de más, lo que podría suponer un impacto de hasta 44.000 millones de euros para la banca, según los cálculos del fondo de inversión Goldman Sachs.
[¿Qué es el IRPH y cómo encarece las hipotecas?
El grupo de entidades compuesto por Santander, BBVA, CaixaBank, Bankia y Sabadell sumaba a cierre del pasado año una cartera hipotecaria referenciada al IRPH de unos 15.500 millones, según los últimos datos consultados por Efe. Mientras, otras entidades también expuestas son Unicaja, con 180 millones, y Liberbank, que al término del primer semestre contaba con 100 millones en estas hipotecas.
El 10% de las hipotecas firmadas en España están referenciadas al IRPH, un índice que, según la asociación de usuarios financieros (Asufin), encarece las cuotas en 100 euros al mes con respecto al más utilizado, el euríbor, en una hipoteca con un capital pendiente de 100.000 euros, a 20 años y con un interés firmado de IRPH + 1.
Pero, ¿cómo sé si me están aplicado el IRPH?
En la escritura de la hipoteca hay que buscar en el apartado de "interés variable" el índice que aplica el banco y el sustitutivo (en el caso de que el primero sea declarado ilegal). El IRPH suele estar redactado así: "tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para la adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España".
La Justicia europea deja en manos de los jueces nacionales determinar la transparencia de las hipotecas con IRPH
¿Quién puede reclamar?
Podrá reclamar cualquier particular cuya hipoteca esté referenciada a este índice, tanto si lo ha asumido al suscribir la misma o al subrogarse. En este último caso, el comprador puede haberse acogido a esta condición sin ni siquiera haber participado en su negociación (por ejemplo, una promotora que vende sus viviendas a través de subrogación).
En el caso de autónomos y empresarios, la reclamación resulta más complicada ya que el control de transparencia es una medida de protección para los consumidores y usuarios.
Asimismo, aquellos afectados que reclamaron previamente y cuya demanda fue desestimada, no podrán acogerse ahora, ni tampoco los que firmaron la propuesta del banco que elimina el IRPH de la hipoteca sustituyéndolo por otro índice.
¿Cómo reclamar?
En primer lugar, lo recomendable es acudir a la entidad financiera en la que está suscrita la hipoteca y presentar una reclamación, con el objetivo de llegar a un acuerdo de forma amistosa.
Como comentábamos, algunos bancos están ofreciendo propuestas a los clientes en los que se sustituye el IRPH por otro índice como el euríbor a cambio de no continuar con las reclamaciones. En estos casos es preferible no firmar ningún documento antes de hablar con un abogado, ya que la cantidad ofrecida puede ser mucho menor a la debida y el afectado puede perder parte de su dinero, sin la posibilidad de poder recuperarlo de forma posterior.
Asimismo, si la reclamación ante el banco no resulta fructífera, existe la opción de recurrir al Banco de España y, si estas negociaciones también fracasan, el siguiente paso será presentar una demanda judicial.
¿Cuánto puedo conseguir?
La decisión de la justicia europea abre al puerta a que los tribunales nacionales puedan sustituir el IRPH por otro índice como el euríbol, en el caso de que la sentencia lo declare abusivo.
En este caso, manteniendo el diferencial, la cuantía mensual de la hipoteca se verá reducida sustancialmente. Según el último dato públicado por el Banco de España, el IRPH se situaba en enero en el 1,825%, mientras que el euríbor se quedaba en el -0,253%.
Además, las entidades financieras deben hacer los cálculos correspondientes para determinar cuánto tendría que reembolsar a los afectados por las cantidades pagadas de más antes de conocer la sentencia.
Asociaciones de consumidores como Asufi aseguran que los afectados podrán ahorrarse más de 150 euros al mes y puedan recuperar entre 20.000 y 25.000 euros que han pagado de más.